Cosa succede al capitale previdenziale accumulato?#
All'uscita dall'azienda maturi il diritto alla prestazione di libero passaggio, che comprende i contributi versati da te e dal datore di lavoro più gli interessi maturati. Il capitale deve confluire direttamente nella nuova cassa pensioni.
La procedura di trasferimento#
Ricevuto il conteggio di uscita dalla precedente cassa, consegni i dati di pagamento forniti dal nuovo datore di lavoro affinché il saldo venga trasferito senza interruzioni.
Gestione dei periodi di transizione#
Se non inizi subito un nuovo impiego, l'importo va parcheggiato su un conto di libero passaggio bancario per preservarne la destinazione previdenziale.
Decifrare il nuovo certificato di previdenza#
Controlla la deduzione di coordinamento e il grado di copertura della cassa pensioni del nuovo datore per verificare la solidità finanziaria dell'istituto.
Riscatto volontario e vantaggi fiscali#
Il potenziale di riscatto indicato sul certificato consente di versare contributi volontari deducibili al 100% dal reddito imponibile.
Verificare la copertura dei rischi d’invalidità e di morte#
Verifica nel regolamento di previdenza del nuovo datore di lavoro l’importo delle rendite in caso di invalidità per malattia o di decesso per i superstiti. Presso alcuni datori di lavoro vale la pena un complemento privato tramite il pilastro 3a.
Tre cifre che dovresti confrontare al cambio di posto#
Al cambio di posto non decide il singolo grande importo, ma l’intreccio di tre cifre. Si trovano tutte sull’attestato di previdenza e nei regolamenti delle due casse:
- Prestazione di uscita. L’importo che passa con te alla nuova cassa. Confrontalo con l’ultimo attestato di previdenza – le differenze nascono di solito da contributi mancanti o da un acquisto in corso.
- Salario assicurato presso la nuova cassa. Non è assicurato il salario lordo, ma il salario coordinato dopo deduzione della deduzione di coordinamento. Con tassi di occupazione bassi o salari bassi il salario assicurato può essere nettamente inferiore al previsto.
- Tasso di conversione della nuova cassa. Determina quale rendita nascerà in seguito dal capitale accumulato. Un passaggio da una cassa con un buon tasso a una con un tasso più debole costa, negli anni, più di una differenza salariale una tantum.
Chi conosce queste tre cifre può porre al colloquio una domanda fondata sul pacchetto complessivo – e riconosce se un aumento di salario viene in parte riassorbito da una previdenza peggiore.
Errori che costano denaro: termini, conto e pagamento in contanti#
Il trasferimento è un procedimento amministrativo con termini. Quattro errori costano regolarmente denaro:
- Non sollecitare. Il trasferimento deve avvenire entro un termine legale. Chi dopo due mesi non ha una conferma dovrebbe chiedere alla nuova cassa.
- Lacuna senza conto di libero passaggio. Tra due posti senza nuova cassa il capitale deve andare su un conto di libero passaggio. Un conto di libero passaggio non è un conto di risparmio: non se ne può prelevare liberamente.
- Pagamento in contanti frainteso. Un pagamento in contanti è possibile solo in casi limitati – per esempio in caso di partenza definitiva all’estero o di attività indipendente durevole. Genera imposte ed è di solito la variante peggiore.
- Acquisto senza verifica. Un acquisto nella nuova cassa può essere sensato, ma è soggetto a termini di blocco. Chi preleva capitale poco dopo l’acquisto perde eventualmente il vantaggio fiscale.
Conserva ogni attestato di previdenza. In un calcolo futuro della rendita conta ogni lacuna di contributi – e si può ricostruire solo con i documenti.